söndag 7 oktober 2018

I've got the blues!

Vi som är jävligt gamla (jämfört med er som är jävligt unga) kanske minns en skön amerikansk polisserie som gick på 1980 talet och i original hette Hill Street blues. På svenska hette den: Spanarna på Hill street. Varför jag helt plötsligt kommer att tänka på en gammal serie som gick på tv för över 30 år sedan kan ni tacka Avanza för.
Jag är verkligen ingen pessimist eller glädjedödare utan snarare realist men med mycket drömmar. MEN, jag precis som alla andra, gladdes verkligen åt nyheten att Avanza nu tar ner räntorna till noll % för er som är lågt belånade. Man gjorde även ett ryck med dem som tidigare hade 1,96% och backade ner det till 1,24%. Helt fantastiskt om du frågar mig. Jag var glad i 10 timmar sedan kom Hill Street blues in i mitt sinne.  
Naturligtvis så måste ju Avanza finansiera detta tapp på något vis. Det är ju inte så att Avanza tänker skänka en enda krona till oss investerare, de är ett vinstdrivande aktiebolag, men hur går då ekvationen ihop undrar du säkert? Nja jag kanske inte sitter på hela sanningen men jag ska försöka förklara vad jag tror att de finurligt har räknat ut….
Låt oss ta ett exempel: Ove har relativt låg belåning vi antar att han har 20 000kr och hade innan räntesänkningen 1,96%. Nu får Ove plötsligt en lägre ränta men samtidigt så får han ett ökat utrymmet upp till 1,96% att köpa nya aktier för. Han tänker att nu kan han ju faktiskt låna minst 10 000kr till och ändå ha den lägre räntan på 1,24%. Ove har nu plötsligt 30 000 i skuld istället för 20 000. 
Om man räknar på det så ökar Ove sin skuld med 1240kr/år. Om han hade 20 000 så betalade han 2480kr/år. Ökningen till 30 000 måste betalas med 3720kr/år. Det finns visserligen ett tapp som jag inte riktigt får ihop i denna krönika. Ove hade de facto en skuld på 20 000 till 1,96% ränta innan sänkningen, den betalade han 3920kr/år för. Om Ove inte lånar en enda krona till så har han ändå sänkt sin årskostnad med 1440kr. Vem betalar mellanskillnaden? Jo,
skulle ett läge dyka upp och en aktie som han suktar efter faller i pris vill han slå till. Visserligen kommer han då upp i 1,96% men å andra sidan hade han ju det innan så det kan ju kvitta. EN DÅLIG IDE OCH EN FÄLLA! Jag tror att det är här Avanza tjänar sina räntepengar. Dessutom så blir det ju fler affärer (courtage) som bidrar. Man ska vara försiktig med belåning och verkligen veta vad man gör. Chansa inte. Ligg inte på gränsen utan ha marginal är mitt råd. Ove kommer i förlängningen att finansiera alla andra som är lite smartare och inte har några lån alls eller de som har nollränta. Det fungerar lite som Avanza Zero. Om alla kunder bara hade investerat i denna fond hade Avanza gått i konkurs.
Det smartaste man kan göra är alltså att amortera ner så du får nollränta. Då är det verkligen en bra deal! Det näst bästa är om du inte ökar på din skuld utan bara är glad för att räntan sänktes med 0,72% och istället betalar(s) av (Ove?).
Du gör naturligtvis som du vill men jag säger som Frank i Hill Street blues:
Let’s be careful out there! 



Må bäst // PP

2 kommentarer:

  1. Jag tror helt enkelt att de flesta inte förstår hävstångseffekten och det är där Avanza kommer tjäna sina pengar.

    D.v.s när aktier stiger eller tappar i värde så ökar och minskar belåningsvärdet på portföljen....och vips så står någon där med över 10% belåning av sitt totala belåningsvärde och så får de betala ränta utan att någon förstod vad som hände :)!

    Fungerar ungefär som alla irriterande reklamutskick som ser ut som fakturor, alltid är det någon som nappar på det utan att man förstår vad det är man betalar för ;-).

    Dock är det ju en oerhört bra deal tycker jag. Nordnet kör 0,99% upp till 40% belåning och det tycker jag är billigt nog att gå upp på 20-25% belåning utan att vara särskilt rädd.

    SvaraRadera
  2. Hej FVU.
    Så länge man är fullt medveten om vad man gör och hur det kan påverka så är det naturligtvis varje vuxens eget val att bestämma hur man vill göra. Jag avråder heller ingen att låna men ändå att vara försiktig.
    Visst är det som du skriver om aktiekurserna dyker så går din belåning upp. Nästa steg är ju den dagen vi passerar nollräntan. Då kommer Avanza tvingas att höja de nuvarande räntenivåerna på kredit/lån vilket kan medföra en obehaglig överraskning för många.
    Visst är det en bra deal för alla som kan låna till 0% ränta, det är nästan för bra för att vara sant...men bara nästan.
    Tack för ditt inlägg, kul att du kommenterade!

    SvaraRadera